網站建設

與網絡息息相關的(de)有網站設計，網絡金融，網絡購物等等。以(yǐ)網絡銀行爲(wéi / wèi)主體代表的(de)網絡金融機構在(zài)經營過程中存在(zài)着流動性風險、信用風險、市場風險和(hé / huò)利率風險等一(yī / yì ／yí)般風險。由于(yú)網絡金融采用與傳統金融不(bù)同的(de)方式拓展和(hé / huò)創新金融服務業務與工具，這(zhè)種虛拟金觸服務業務形成了(le／liǎo)突破地(dì / de)理國(guó)界限制的(de)無邊界金融服務特征，因而(ér)上(shàng)述風險的(de)表現及特點有不(bù)同于(yú)傳統金融之(zhī)處。

(一(yī / yì ／yí))流動性風險

以(yǐ)銀行爲(wéi / wèi)例，以(yǐ)負債業務籌集資金，以(yǐ)資産業務運用資金，從中賺取利差，是(shì)商業銀行經營的(de)基本特點和(hé / huò)傳統業務。因而(ér)，銀行的(de)資産和(hé / huò)負債比例必須合理，以(yǐ)解決好盈利性、流動性、安全性之(zhī)間的(de)均衡關系。這(zhè)裏的(de)流動性指某種資産不(bù)受損失的(de)變現能力。流動性越高，資産的(de)安全性就(jiù)越好(風險越小)，資金的(de)使用效率越高。如果資産的(de)流動性不(bù)足，一(yī / yì ／yí)旦客戶大(dà)最提取現金而(ér)發生擠兌，銀行将面臨危機甚至破産。我國(guó)商業銀行法規定商業銀行的(de)貸款餘額與存款餘額的(de)比例不(bù)得超過75%，流動性資産餘額與流動性負債餘額的(de)比例不(bù)得低于(yú)25%，其意義就(jiù)在(zài)于(yú)此。

流動性風險對于(yú)任何商業銀行都是(shì)客觀存在(zài)的(de)，當網絡銀行将出(chū)售的(de)電子(zǐ)貨币進行投資，客戶要(yào / yāo)求回贖電子(zǐ)貨币的(de)時(shí)候，網絡銀行投資的(de)資産可能無法迅速變現，或者會造成重大(dà)損失，從而(ér)使網絡銀行遭受流動性風險。一(yī / yì ／yí)般情況下，網絡銀行常常會因爲(wéi / wèi)流動性風險惡性循環而(ér)陷人(rén)信譽危機之(zhī)中，并最終導緻網絡銀行的(de)破産與倒閉。如果不(bù)需要(yào / yāo)擔保抵押，如何保障貸款的(de)順利回收？如果要(yào / yāo)求提供擔保抵押，那麽需要(yào / yāo)什麽樣的(de)擔保抵押形式和(hé / huò)資産？如果以(yǐ)保證形式提供擔保，銀行如何審查保證人(rén)的(de)資信和(hé / huò)擔保能力？如果允許客戶提供的(de)擔保(如抵押、質押)，擔保的(de)程序如何進行？這(zhè)些問題都應是(shì)銀行開展網絡貸款業務中所必須充分考慮的(de)。國(guó)外有的(de)網絡銀行通過遠程通訊手段，借助信用确認程序對借款者的(de)信用等級進行評估，但借款人(rén)很可能不(bù)履行對電子(zǐ)貨币的(de)借貸應該承當的(de)義務，或者由于(yú)借貸人(rén)網絡登記所在(zài)地(dì / de)銀行信用評估系統不(bù)健全等而(ér)大(dà)大(dà)提高了(le／liǎo)網絡銀行的(de)信用風險。另外，網絡銀行貸款表面上(shàng)看仍然與傳統的(de)貸款業務一(yī / yì ／yí)樣，也(yě)隻涉及到(dào)銀行和(hé / huò)客戶兩方當事人(rén)，但其完全通過網絡進行交易的(de)主體特征，涉及到(dào)衆多當事人(rén)，除了(le／liǎo)客戶本人(rén)、網絡銀行外網絡系統經營主體、通訊線路提供者、計算機制造商等衆多相關者都可能受牽連。由于(yú)這(zhè)些關系極爲(wéi / wèi)複雜，又缺少統一(yī / yì ／yí)有效的(de)法律調整與規範，一(yī / yì ／yí)旦發生信貸風險等經濟糾紛，經濟責任很難劃分與确認，商業銀行面臨的(de)信用風險也(yě)就(jiù)大(dà)大(dà)增加了(le／liǎo)。

(二)信用風險

仍然以(yǐ)銀行爲(wéi / wèi)例，信用風險指貸款方在(zài)到(dào)期日不(bù)能完全履行其還款義務從而(ér)給商業銀行造成貸款本金或利息損失的(de)風險。商業銀行一(yī / yì ／yí)般采用加強對客戶資信審查、對資金使用進行監督、提取呆壞賬準備金等方式防範貸款風險的(de)發生。網絡銀行也(yě)同樣面臨以(yǐ)貸款風險爲(wéi / wèi)主要(yào / yāo)表現的(de)信用風險。其特殊性在(zài)于(yú)，網絡銀行的(de)貸款通過網絡實現，無論是(shì)資料遭篡改，還是(shì)貸款被冒領，都必将影響客戶對網絡貸款業務的(de)信心。對于(yú)信用重于(yú)一(yī / yì ／yí)切的(de)商業銀行來(lái)說(shuō)，這(zhè)會造成巨大(dà)的(de)信用風險。傳統商業銀行開展傳統貸款業務通常要(yào / yāo)求客戶提供擔保、抵押或質押等方式來(lái)轉嫁或減少風險損失。而(ér)在(zài)網絡銀行貸款業務中，是(shì)否需要(yào / yāo)提供擔保？是(shì)否需要(yào / yāo)提供抵押？

(三)市場風險

指因市場價格變動，網絡金融機構的(de)資産負債表内外資産與負債，因各項11頭寸不(bù)一(yī / yì ／yí)樣或組合不(bù)匹配而(ér)蒙受損失的(de)可能性，如外彙彙率變動所帶來(lái)的(de)彙率風險。一(yī / yì ／yí)般而(ér)言，網絡金融機構從事外彙業務所面臨的(de)風險比從事本币業務面臨的(de)風險要(yào / yāo)大(dà)得多，因外彙風險而(ér)造成的(de)經營虧損，不(bù)僅會危及金融機構本身，而(ér)且會對本國(guó)的(de)國(guó)際收支、外彙儲備和(hé / huò)外債直接産生消極影響。此外，國(guó)際市場主要(yào / yāo)商品價格的(de)變動，及主要(yào / yāo)閏際結算貨币發行國(guó)的(de)宏觀經濟金融政策調整和(hé / huò)經濟狀況的(de)變化等因素，也(yě)構成網絡金融機構的(de)市場風險。

(四)利率風險

指網絡金融機構因利率變動而(ér)蒙受損失的(de)可能性。提供電子(zǐ)貨币的(de)網絡金融機構因爲(wéi / wèi)利率的(de)不(bù)利變動，其資産相對于(yú)負債可能會發生貶值，網絡金融機構因此将承擔相當高的(de)利率風險。此外，由于(yú)在(zài)網絡環境下，國(guó)際遊資的(de)流動速度将更加迅速，這(zhè)種規模龐大(dà)、期限較短、流動性強的(de)資金随着利率的(de)變化，從低利率區域流向高利率區域，大(dà)規模的(de)快速流人(rén)流出(chū)會對網絡金融機構的(de)資産負債以(yǐ)及一(yī / yì ／yí)國(guó)的(de)國(guó)際收支、國(guó)内金融市場的(de)穩定性等産生重大(dà)的(de)不(bù)利影響。